הבנק יודע לזהות מצוין מתי בעל עסק יצא לשוק האפור

מוחק החובות יואב שיינר מתמודד עם השאלה, "איך משפיעה הביקורת הציבורית על התספורות לטייקונים, על התספורות לעסקים הקטנים"

יואב שיינר מוחק החובות של ישראליואב שיינר מוחק החובות של ישראל

העיתונות הכלכלית עסוקה עד צוואר במשברי הטייקונים הממונפים אשר חברות בבעלותם קיבלו מיליארדים מהבנקים. מעבר לניהול הכושל והלא אחראי, הטייקונים הישראלים גם הבריחו חלק מהמיליארדים בכסף ונכסים למקלטי מס אי שם, ולבני משפחה וחברים קרובים ממש כאן. בכל מקרה, הם פגעו מאוד במחזיקי המניות של הבנקים, וחברות שוק ההון האחרות שהלוו לטייקונים את כספי הפנסיה של אזרחי ישראל.

מאחורי כותרות הענק על דנקנר ופישמן, תשובה, לב לבייב ואחרים, הבנקים עתירי המזומנים שמתקשים להמשיך לתת את הכסף שלהם לקונצרנים של הנ"ל, עקב הביקורת הציבורית, החלו לקדם נישה של מתן האשראי הפנוי שלהם לעסקים קטנים. הריביות יקרות יותר כמובן, למרות שהסיכון נמוך יותר יחסית למיליארדים שנמחקו לפישמן, דנקנר או לבייב.

הסיכון קיים

ועדיין, הסיכון קיים ובשטח תמיד היו עסקים קטנים ואנשים פרטיים שנזקקו לתספורות שאף אחד לא הסכים לעשות להם. לפי דיווחי משרד הכלכלה, כפי שפורסמו לאחרונה בתחקיר "כאן" של הערוץ הראשון, 800 עסקים קטנים בישראל נסגרים מדי שבוע, ו-40 אלף עסקים נסגרים בשנה. מספר צווי פשיטת רגל שניתנו בבתי משפט גדל ביותר מ-40 אחוז בתוך שלוש שנים. איך משפיעה הביקורת הציבורית על התספורות לטייקונים, על התספורות לעסקים הקטנים?

"הבנקים מחלקים אשראי לכל דיכפין, אבל המצב הפיננסי למרבית העסקים מבוססי האשראי הוא בכי רע. כמי שעובד עם מאות אנשי עסקים שכמעט הגיעו לפשיטת רגל, עבור הרבה מאוד יזמים ניהול עסק עצמאי הופך לבזבוז זמן יקר". את הדברים אומר יואב שיינר, הבעלים של חברת י.ש.ש להסדרים מול הבנקים ומחיקת חובות, אחת החברות הראשונות והמובילות בשוק המוזר הזה, שהמודל העסקי שלו מבוסס על האשראי הבנקאי ועל הקריסה הכלכלית של אנשים פרטיים ועסקים עצמאיים.

אנשים נשארים עם הראש מעל המים

"אנשים נשארים עם הראש מעל המים בעודם כורים לעצמם בור עמוק יותר", אומר שיינר, "הרבה בעלי עסקים קטנים חיים ממינוף בנקאי והלוואות בלבד, הם הולכים לעוד בנק ועוד בנק, ועוד חברת אשראי, לוקחים הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות, לווים מאבא ואמא, ואז מגיעים לשוק האפור, מחזירים שנה וחצי עד שהם מתעייפים ומפרקים את ההורים והמשפחה שלהם. אני מכיר אנשים בני 80 שנכנסו לחובות של חצי מיליון שקל בגלל הילדים שלהם, והאב אומר לי: 'יצאתי לפנסיה, יש לי חיים שלמים, אני מרגיש הכי טוב בעולם, בא הילד, פתח עסק והרג אותי'. יש אשליה של עסקים משגשגים אבל מי שפותח עסק עם גיבנת, עם הלוואות, וזה לא עסק שמתקתק תזרים מזומנים חזק קבוע – הוא קורס".

לפי שיינר, "הבנק יודע לזהות מצוין מתי בעל עסק יצא לשוק האפור. כאשר עצמאי מתחיל להפקיד מזומנים בחשבון, הבנק מתחיל לשאול שאלות, כי הבנק לא אוהב מזומנים, הוא מריח את הקומבינות, את הכסף שמגיע מהצ'יינג'ים שבהם הופקדו הצ'קים של העסק, שבניגוד לפעם רק חלק מהערך שלהם מגיע אל הבנק. הבנק מזהה בכך התנהלות כושלת, וזה אחד האלמנטים ש'שורפים' חשבון מבחינת הבנק, מה שיכול להאיץ את הנפילה של בעל העסק. בבנקים אוהבים העברות בנקאיות מסודרות מלקוחות, צ'קים מסחריים".

מה עושים כשנקלעים לבור של הלוואות והבנק דורש פירעון בזמן?

"רבים ללא ידע מכניסים עצמם לסחרור נוסף, 'מגרדים' וחותמים על כל הסכם הלוואה מכל מקור ומכל אתר באינטרנט שמציע אשראי בזול. הדבר הנכון הוא לבלום, ולעשות ניתוח עומק, לא 'לאזן' את המצב על ידי כניסה לעוד התחייבויות. יותר מדי אנשים מנהלים עסק ללא רווחים אבל מתנהלים כמי שמרוויחים ומבזבזים עשרות אלפי שקלים על צריכה פרטית".

עצות להתנהלות נכונה מול הבנק ותמרון בשעת מצוקה?

"כשאתה מגיע למצב שהבנק חוסם לך כרטיסי אשראי ומגביל לך חשבון, אתה צריך לחפש גורם שיעזור לך ולא להיכנס לסחרחרת של מקורות אשראי נוספים, חוץ בנקאיים, וכמובן לא להתקרב לשוק האפור.

"כאן נכנסת לתמונה היכולת של חברה עסקית המתמחה בהסדרים מול הבנקים ובמחיקת חובות. קח הלוואה של 100 אלף שקל: הבנק יפרוס לך ב-6-10 אחוז ריבית בשנה, כאשר ריבית הפיגורים גבוהה עוד יותר. כאשר אנחנו בחברת י.ש.ש, כגורם המסדיר תכניות הבראה ומנהל משא ומתן עם בנקים על הסדרי חובות באלפי תיקים על בסיס יומיומי, הבנק יפרוס את החוב ב-2.5 עד 3 אחוזים. הפער הזה בריביות גורם לכך שבפריסת חוב כזו לאורך שנים, לבד מול הבנק, החייב ישלם על ההלוואה החזר כפול פי שניים".

שיינר אינטרנשיונל

בניגוד לסולידיות המאפיינת אנשים מתחום פיננסיים, שיינר, טיפוס ססגוני ועממי אך מטעה ובעיקר מעורר סקרנות, דווקא חותר למגע עם המרחב הציבורי ואינו מסתתר, להפך. הוא כל הזמן מחפש במות ציבוריות כדי לשטוח את משנתו הכלכלית, רדיו וטלוויזיה, עיתונים ומקומונים, אתרי אינטרנט ורשתות חברתיות. בתחילת דרכו הוא הביא הישגים ללקוחות שלו קשי היום באמצעות עימותים ציבוריים עם הבנקים, בשנים האחרונות הם למדו להסתדר איתו ובחלק מהנהלות הבנקים אפילו למדו לחבב ואף לאהוב אותו.

נחשפתי לגישה חדשה

בשנים האחרונות נחשף שיינר לנישה חדשה ומרתקת בתחום הסדרי החובות, בגולה. מאות ואולי אלפי ישראלים שעזבו את ישראל עקב יאוש מהסתבכות בחובות, גירושים, ירושות וכדומה, מחפשים את הדרך חזרה לארץ לאחר שהתייצבו והתבססו יחסית. פעמיים או שלוש בשנה הוא נוסע לניו יורק, לוס אנג'לס ומיאמי, שם הוא מאתר לקוחות שמוכנים להתחיל בתהליך אבל רק מחכים לאיש הקשר שיגשר בינם לבין הבנקים ומוסדות המדינה – הפחתה ביקף החוב והסדר תשלומים נוח.

שיינר מספר כי לאחרונה הוא קיבל תוכנית בערוץ הישראלי שמשדר בכבלים לישראלים בארה"ב ובמדינות אמריקה. "אני עובד עם חייבים שנמצאים שם ולא יכולים לחזור. אני מסביר איך מוחקים חובות, איך ניגשים לבנק, מסביר את השפה מול הבנק", אומר האיש שמכור למצלמה. "בכל שנה חברת י.ש.ש. מכניסה לבנקים יותר מ-100 מיליון שקל בהסדרים. זו עסקה שמשתלמת לכל הצדדים. מתוך חוב יחיד של 300 אלף שקל, 200 אלף נמחקים, אבל אני מחזיר לבנק 'חוב אבוד'".