בדיקת דירוג אשראי מה זה ואיך נוכל לעזור לכם? כל המידע במאמר הקרוב הלוואות אינן בהכרח מעידות על כשל כלכלי, ולמעשה במקרים רבים מהוות כלי פיננסי חשוב המסייע במימוש שאיפות ובצמיחה אישית ופיננסית, ואף בהליכי הבראה כלכלית לאחר אירועים שונים. לאחר שנים ארוכות בהן הצורך בהלוואה היה כרוך בפני ישיבה שפופה אל מול פקיד הבנק והמתנה להחלטתו, שוק האשראי בישראל כיום פתוח לתחרות, ומאפשר נטילת אשראי והלוואות מגופים מורשים ומפוקחים על ידי משרד האוצר, ללא תלות בבנק.
בין הגופים המורשים במתן הלוואות לציבור ניתן למצוא חברות ביטוח, חברות אשראי, בתי השקעות וגופים נוספים, אשר גוזרים את רווחיותם מגביית ריבית מפוקחת ומוסכמת בחוזה כתוב ומחייב.
במטרה להגדיר את רמת הסיכון הטמונה בכל הלוואה הניתנת ללקוח, וכפועל יוצא לתמחר את עלות ההלוואה בהתאם, חשופים אותם גופים פיננסיים אל מאגר המידע של בנק ישראל, המאפשר להם ביצוע בדיקת דירוג אשראי.
מהי בדיקת דירוג אשראי
בדיקת דירוג אשראי היא סריקה ממוחשבת של נתוני הלקוח, המוזרמים למאגר המידע ממגוון גורמים, דוגמת: חברות אשראי, הבנק בו מתנהל חשבון עובר ושב, בנקים אחרים בהם קיים חשבון הלוואה ו/או משכנתא, גופים מוסדיים וממשלתיים, מערכת בתי המשפט ואחרים. הנתונים המתועדים במאגר הם נתונים הנוגעים למוסר התשלומים של הלקוח, דוגמת: חריגה ממסגרת אשראי, המחאות חוזרות, היקף הלוואות והתחייבויות, עיקולים נוכחיים או קודמים, אישומי הונאה או אישומים בדבר אי עמידה בהתחייבויות פיננסיות, חדלות פירעון וכדומה.
בדיקת דירוג אשראי עוסקת בחדירה לנתונים אישיים ופרטיים של הלקוח, ועל כן מחייבת את הסכמתו, יחד עם זאת מדובר באליה וקוץ בה: הגורמים המספקים את האשראי וההלוואות לציבור רשאים לסרב לכל לקוח ופונה בבקשה להלוואה, ללא אישור הנגישות למסד הנתונים לביצוע בדיקת דירוג אשראי.
מהם הנתונים שישוקפו לגורם המלווה
בדיקת דירוג אשראי תעמיד בידי הגורם המלווה תמונת מצב המשקפת את רמת הסיכון הקיימת במתן הלוואה ללקוח, כאשר זו תוכל לשמש אותו הן לקבלת החלטה האם לספק את ההלוואה הנדרשת או לסרב לה, ובמידה ויחליט לאשרה, לקבוע את תנאי ההלוואה וגובה הריבית (עד לתקרה הקבועה בחוק).
לקריאת מידע על חווי אשראי לחצו>>
כיצד נימנע מדירוג אשראי שלילי בבדיקה
דירוג אשראי שלילי מצביע בראש ובראשונה על יכולת החזר ומוסר תשלומים, ולא על רמת הכנסה או הון אישי. לקוח בעל הכנסה מוגבלת וקטנה שמגלה שליטה בהוצאות ועמידה בהתחייבויות לאורך שנים, יזכה לעתים לאישור הלוואה מהיר ובתנאים אופטימליים, ביחס לבעל הון והכנסה גבוהה במיוחד, שרשום לחובתו הליך חדלות פירעון, מחיקת חובות או המחאות חוזרות.
עוד שירותים שאנו מתמחים בהם:
כונס נכסים כל המידע >> | הליך פשיטת רגל כל המידע >>
הדרך הנכונה לשמור על הדירוג
בדיקת דירוג אשראי איזון מחויבויות- ניהול פיננסי כולל לעתים רבות מחויבויות קבועות, בין אם כהוצאות שוטפות וקבועות ובין אם כחלק מהלוואות קודמות, חיוב קבוע לחברת אשראי, משכנתא ואחרות. מומלץ לתעד את כלל המחויבויות הקבועות ולהעריך את חלקן ביחס להכנסות, לקביעת הכנסה פנויה.
פריסת תשלומים- תשלומים עשויים להיות דרך נוחה לרכישת מוצרים ושירותים בשווי גבוה שאינם יכולים להיכלל בתקציב החודשי, אולם יכולים גם להפוך למחויבויות מתגלגלות ומצטברות הרבה לאחר שההנאה מן הרכישה הסתיימה. כלל אצבע לפריסת תשלומים ולהלוואות: צריכה חודשית קבועה דוגמת מוצרי מזון וחשבונות הבית, לא מחלקים לתשלומים. מוצרים יקרי ערך שנועדו לשימוש ממושך דוגמת מכונית, מוצר חשמלי, לימודים אקדמיים- ניתן ומומלץ לחלק לתקופה שלא תעלה על תקופת צריכת המוצר/שירות.
לסיכום:
תקשורת עם הבנק- מעקב קבוע אחר החשבון באמצעות אפליקציה, התנהלות מול בנקאי אישי, התראה מראש על הוצאות חריגות או מיעוט הכנסות ובניית פתרון מתאים-במטרה לשמר חשבון מאוזן ומסגרת אשראי מותאמת ללא חריגות והחזרים.
יואב שיינר מוחק חובות, מומחה פיננסי להבראה כלכלית, מסייע ללקוחותיו בגיוס הלוואות, שיקום כלכלי ושינוי דירוג אשראי, באמצעות מגון כלים, ידע פיננסי והיכרות עם הליכים וגורמים משפיעים בקבלת ההחלטות.
