חיווי אשראי מה זה? לאחר עשרות שנים בהן הבנקים היוו מונופול מוחלט בענף האשראי והפיננסיים, תוך שליטה מלאה במסד נתוני הלקוח, חקיקה פורצת דרך של משרד האוצר משנת 2017, פתחה את השוק לתחרות, תוך מתן היתר ורישיון למתן אשראי לציבור למספר גופים חוץ בנקאיים. בין הגופים הללו ניתן למצוא: חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, חברות הפועלות בשוק ההון וגופים נוספים.
הלוואות חוץ בנקאיות שזוהו בעבר עם השוק האפור, ניתנות כיום על ידי גופים מוכרים, מורשים ובפיקוח משרד האוצר, המהווים תחרות לבנקים ומחייבים את הענף כולו לחזר אחר הלקוחות הלווים.
לצד היתרונות שטומן בחובו השינוי האמור, הוא גם הוליד בירוקרטיה והליכי מתן הלוואות ואשראי ארוכים ומסועפים, בשל חוסר הנגישות של אותם גופים למידע הפיננסי המשקף את יכולת ההחזר של הלקוחות, וחמור מכך: הגבירו את רמת הסיכון של המלווים במתן הלוואות לציבור לווים בעל מוסר תשלומים נמוך וחוסר יכולת החזר.
אירועים אלו היוו את האבולוציה בענף האשראי ואת הצורך בכלים דוגמת דירוג אשראי, חיווי אשראי והלוואות מותאמות לרמת הסיכון שמביא הלקוח.
מה זה חיווי אשראי?
חווי אשראי הוא למעשה כפתור ON/OF המוצג בפני הגורם המלווה, בבואו להחליט האם לספק אשראי והלוואה ללקוח העומד בפניו. חיווי אשראי הוא נתון בינארי המנתח את נתוני הלקוח הנשאבים ממגוון מקורות מידע, ובהתאם לאופן הניתוח קובע המלצה המצביעה על אפשרות אחת מבין שתי אפשרויות בלבד:
- סירוב להלוואה.
- אישור הלוואה.
חיווי אשראי אינו מחייב את הגוף הפיננסי המלווה, אלא מהווה המלצה עבורו בלבד, ויחד עם זאת, מדובר בכלי המשמש כאורים ותומים עבור הבנקים וגופי האשראי החוץ בנקאיים, שמבקשים באמצעותו להימנע מסיכון הון שלא לצורך.
כיצד זה נקבע?
בניסיון להבין מה זה חיווי אשראי ועל פי אילו פרמטרים הוא נקבע, חשוב להכיר את האח הגדול שקדם לו בעולם האשראי: דירוג האשראי. בשנת 2019 יזם בנק ישראל את הקמת מאגר המידע הגדול, הניזון באמצעות מידע המוזרם אליו ממגוון גופים פיננסיים, בניהם: הבנק, הבנק למשכנתאות, חברת האשראי, כלל הגופים החוץ בנקאיים העוסקים במלוות ואשראי, רשויות המדינה ובתי המשפט, זרועות ביצועיות דוגמת כונס הנכסים והוצאה לפועל ואחרים.
נתונים אלו יוצרים את דירוג האשראי האישי לכל לקוח, המתבסס על מסד הנתונים, והרשאת הלקוח לגורם המלווה לקבלת המידע.
עוד שירותים שאנו מתמחים בהם:
תשלום חוב בהוצאה לפועל >> | מחיקת רישום bdi >>
מה ההבדל בין חיווי אשראי לבין דירוג אשראי?
דירוג האשראי משקף יכולת פיננסית, יכולת החזר ביחס למחויבויות ולהכנסות ומוסר תשלומים, ומהווה ציר מידע המדרג את הלקוח על פי הללו בסקאלה רחבה של רמת סיכון כלווה.
לעומת זאת חיווי אשראי אינו נכנס לעובי הקורה ועוסק בהמלצה או אי המלצה למתן הלוואה ללקוח בלבד.
כיצד ניתן להימנע מדירוג אשראי שלילי
דירוג אשראי לצד חיווי אשראי, הולכים יד ביד כאשר האחד מהווה נגזרת של האחר.
נתונים אלו אינם משקפים מעמד סוציואקונומי-כלכלי, כי אם את רמת הסיכון למלווה ביחס למוסר התשלומים של הלקוח.
מספר טיפים להימנע מחיווי אשראי שלילי:
המעיטו במתן המחאות- המחאות הן תצורת התשלום הקלה ביותר לדחייה על ידי הבנק, וכל חריגה ממסגרת האשראי תביא להחזר ההמחאה ולתיעוד לא מחמיא במערכות הבנק. פיזור 5 המחאות ויותר ללא כיסוי בשנה יביאו לרישום שלילי. מומלץ להוציא המחאות קצרות מועד תוך שליטה בנתוני החשבון בלבד.
לסיכום:
התרחקו ממסגרת האשראי- רבים טועים לחשוב כי מסגרת האשראי מסמלת את הכסף הקיים בחשבון, בעוד שהמסגרת היא הלוואה יקרה וקצרת מועד. היצמדות לקו העליון של המסגרת יגרום לכל הוצאה חריגה לדלג מעל המסגרת ולהיכנס למצב משיכת יתר שישפיע על חיווי האשראי והדירוג האישי.
נהלו את ההתחייבויות שלכם- קיבלתם מכתב מהעירייה על חוב ארנונה מצטבר? חברת הכבלים מאיימת בתביעה? אל תחכו לתביעה או להפעלת סנקציות, צרו קשר בשלב מוקדם עם בעל החוב והגיעו להסדר חובות, שימנע עיקול, הוצאה לפועל ו/או תיעוד שלילי.
יואב שיינר הוא מומחה להבראה כלכלית ומחיקת חובות, המסייע לעסקים וללקוחות פרטיים בהליכי הבראה ושיקום כלכלי, הסדרה ומחיקת חובות ושינוי רישום וחיווי אשראי, במקצועיות שאין שניה לה ותוך היכרות מעמיקה עם המערכת והגופים השונים.
